Taksitli Ödemelerde Erken Kapama Avantajlı mı?

 

Kredi kartı taksitlerini erken kapatma ya da bir krediyi vadesinden önce kapatmak, birçok kişinin dönemsel olarak değerlendirdiği finansal stratejiler arasında yer alır. Özellikle taksitli ödeme erken kapama veya kredi erken ödeme gibi adımlarla hem bütçeyi rahatlatmak hem de faiz yükünü azaltmak mümkün olabilir. Ancak bu işlemlerin her zaman avantajlı olup olmadığı; erken ödeme cezası, faiz indirimi uygulanıp uygulanmadığı gibi detaylara bağlıdır. Papel Blog’un bu yazısında, taksitli alışveriş ve kredi farkı nedir, erken kapamanın avantajları nelerdir, erken kapama yaparken dikkat edilmesi gerekenler ve erken kapama hangi durumlarda mantıklı bir tercih olabilir sorularını cevaplıyoruz.

 

Taksitli ödeme nedir, erken kapama ne anlama gelir?

 

Bir ürün ya da hizmet karşılığında ödenen ücretin belli bir süre boyunca eşit taksitlerle ödenmesine taksitli ödeme denir. Bu ödeme yönteminin en yaygın örneği de kredi kartlarıyla yapılan taksitli alışverişlerdir. Büyük harcamaların tek seferde yapılmasının zor olduğu durumlarda taksitli ödeme ideal bir yöntem olabilir.

 

Erken kapama ise taksitlendirilmiş bir borcun ya da kredi ödemesinin vadesi dolmadan tamamen ödenmesidir. Erken kapama işlemiyle borçlu kalan taksitlerinin tümünü ödeyerek borcunu vadesinden önce bitirmiş olur. Bazı durumlarda faiz indirimi sağlayan erken ödeme işleminden bazı kredi kurumları erken ödeme cezası isteyebilir. Bu cezanın istenmesinin sebebi de kredinin normal vadesi süresince bankaların alacağı faiz gelirlerinin kaybını telafi etmektir.

 

Taksitli alışveriş ile kredi arasındaki fark

 

Taksitli alışveriş kredi kartıyla yapılır ve alışverişin ücreti belirli bir süre boyunca taksitlerle ödenir. Genellikle kredi kartı limiti dahilinde belirli bir faiz oranı uygulanan bu tür alışverişler, büyük harcamaları yapmayı kolaylaştırdığı için tercih edilen bir ödeme yöntemidir. Kredi kartı kullanımı sırasında bilinçli hareket etmek yüksek miktarda borçlanmamak için önemlidir. Taksitli alışverişin krediden en büyük farkı ise herhangi bir başvuru gerektirmeden taksitli ödeme yapılabiliyor olmasıdır.

 

Kredi ise bankalar ve finans kuruluşları aracılığıyla borç alınmasını ifade eder. Alınan para genellikle belirli bir faiz oranına göre belirli bir vade süresince geri ödenir. Genellikle bir banka ile yapılan anlaşmaya dayanan kredi kullanımında kredi notu gibi etkenler kredi başvurularının onaylanması için önemlidir. Kredinin taksitli ödemeden en temel farkı ise ödeme süresinin genellikle daha uzun olmasıdır.

 

Erken kapamanın finansal avantajları

 

Finansal açıdan bazı avantajlar sunan erken kapama işlemi her kredi türü ve bankanın uygulamaları farklılık gösterir. Bu yüzden karar vermeden önce detaylı bir değerlendirme yapılmalıdır. Erken kapama yapmaya karar vermeden önce kredi sözleşmeni incelemenin ve bankanla iletişime geçmenin faydası olacaktır. Doğru koşullar altında yapılan bir erken kapama işleminin avantajlarını şu şekilde sıralayabiliriz:

 

Toplam faiz yükünden kurtulmak

 

Erken ödeme kredi borcunun anapara kısmının daha kısa sürede azalmasını sağlayacağından ödenecek toplam faiz miktarının da düşmesine yol açar. Özellikle sabit faizli kredilerde, erken ödeme yapıldığında kalan vade süresine göre faiz indirimi uygulanabilir.  

 

Kredi notuna etkisi

 

Düzenli ve erken ödenen kredi borçları kişinin kredi notunu da olumlu yönde etkileyecektir. Böylece kişi gelecekte yapacağı kredi başvurularında daha avantajlı koşullar elde edebilir ve kredi başvurusunun onaylanma ihtimali artar. Ancak bazı durumlarda erken kapatma kredi notunu olumsuz da etkileyebilir. Bu nedenle borcu erken kapatmadan önce bir danışmandan yardım almak faydalı olabilir.

 

 

Erken kapama yaparken dikkat edilmesi gerekenler

 

 

Erken kapamanın avantajları olduğu gibi bu avantajlardan yararlanabilmek için belli başlı konularda dikkatli olmak da gerekir. Dikkat edilmesi gereken konuları şu şekilde sıralayabiliriz:

 

Banka veya firma cezaları

 

Erken ödeme yapmak bankaların gelir planlamalarını etkileyebileceğinden bazı kredilerde erken ödeme cezası uygulanabilir. Fakat, bu cezalar yalnızca konut kredilerinde geçerlidir. Konut kredilerindeki kural ise şu şekildedir; kalan vadesi 36 aydan az olan kredilerde erken ödeme cezası, ödenen tutarın %1’ini; 36 aydan fazla olan kredilerde ise %2’sini geçemez.

İhtiyaç ve taşıt kredilerinde ise erken ödeme cezası uygulaması olmadığı gibi, erken ödeme yapılması durumunda kalan anapara üzerinden faiz indirimi de sağlanabilir.

 

Önceden bilgilendirme gerekliliği

 

Erken kapama işlemi yapmayı düşünüyorsan bankanı önceden bilgilendirmen gerekebilir. Her bankanın erken kapama prosedürleri birbirinden farklı olabileceği için bankanın uygulamalarını öğrenmeli ve erken kapama yaparken bu doğrultuda hareket etmelisin. Ayrıca, kredi bağlantılı yapılan sigortalarda kredinin erken kapatılması halinde, sigorta teminatı açısından sonlandırmaya ilişkin bir dilekçeyle sigorta sözleşmesi sonlandırılarak bakiye kalan süre için sigorta priminden kalan miktarın iadesi de talep edilebilir.

 

Hangi durumlarda erken kapama mantıklıdır?

 

 

Doğru koşullar altında yapılan erken kapama işlemlerinin finansal açıdan bazı avantajları olabilir. Erken kapama işleminin mantıklı bir seçim olabileceği bazı durumlar şu şekildedir:

 

Artan faiz dönemleri

 

Faiz oranlarının yükselmesi kredi maliyetlerini artırır. Bu sebeple özellikle sabit faizli kredilerde erken ödeme yapmak toplam faiz yükünü azaltarak avantaj sağlayacaktır. Böylece kişi uzun vadede yüksek oranda tasarruf edebilir. Mesela, 24 aylık bir kredi 18. ayda erken ödeme ile kapatıldığında, kalan 6 ayın faizi kadar indirim yapılabilir. 

 

Borç yükünü hafifletme ihtiyacı

 

Erken kapama seçeneği aylık ödeme yükünü azaltmak için mantıklı bir tercih olabilir. Borcu erken ödeyerek hem aylık taksit yükünü ortadan kaldırabilir hem de bütçende esneklik sağlayabilirsin. Böylece tasarruf yapmak ya da başka finansal hedeflere yönelmen mümkün olacaktır.

 

 

Kaynaklar: 1, 2.

 

 

Bu blog yazısında sunulan bilgiler; yalnızca genel nitelikte olup hukuk, finans veya yatırım danışmanlığı teşkil etmemektedir. İçerik, bilgilendirme amacıyla hazırlanmış olup, özel durumlarınız için profesyonel danışmanlık almanız tavsiye edilir. Yazıda yer alan ifadeler, herhangi bir bağlayıcılık veya sorumluluk doğurmamakta, yalnızca yazarın değerlendirmelerini yansıtmaktadır. Alacağınız kararlarda tüm sorumluluk tarafınıza ait olup, Papel Elektronik Para ve Ödeme Hizmetleri A.Ş. bu bağlamda herhangi bir yükümlülük kabul etmemektedir.