Kredi Yapılandırma Nedir? Başvuru Şartları ve Süreci

Kredi ödemelerinde zorlanıyorsan, çözüm kredi yapılandırmadan geçebilir. Bu yöntemle borçlar daha uygun vade ve faiz oranlarıyla yeniden düzenlenir. Bu yazıda, kredi yapılandırmanın ne olduğu, kimlerin faydalanabileceği, başvuru süreci ve dikkat edilmesi gereken noktaları bulabilirsin.

 

Kredi yapılandırma nedir?

Borçlunun mevcut kredi borcunun daha uygun koşullarda yeniden düzenlenmesine kredi yapılandırma denir. Kredi yapılandırma sürecinde vade uzatılabilir, faiz oranları düşürülebilir ya da taksit tutarları tekrar belirlenebilir. Yapılandırma, kredi ödenirken sorun yaşanması durumunda borcu daha yönetilebilir hale getirmek için yapılır.

 

Kimler yararlanabilir?

 

·       Ödeme güçlüğü yaşayan kişi ve işletmeler: Özellikle kredi kartı ya da ihtiyaç kredilerinde ödeme zorluğu yaşayanlar için yapılandırma bir çözüm sağlar.

·       Borç ödemesi geciken borç sahipleri: En az 30 gün gecikmiş ihtiyaç kredileri veya dönem borcu asgarisini bile ödeyemeyen kredi kartı kullanıcılara, yapılandırma başvurusu yapma hakkı doğabilir.

·       Kredi notunun düşmesini önlemek isteyenler: Temerrüte düşmeden önce yapılandırma yapılırsa kredi notu zarardan korunur.

·       BDDK düzenlemeleri kapsamındakiler: Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu (BDDK), 1 Kasım 2024’den itibaren kredi kartı ve ihtiyaç kredilerinde %3,11 faizle 60 aya kadar vadelendirme imkânı tanımıştır. Bu düzenleme ile ödeme zorluğu yaşayan milyonlarca kullanıcı avantajlı şartlardan yararlanabilir.

Yapılandırma türleri nelerdir?

Kredi yapılandırması bireysel ve ticari olarak ayrılır. İki yapılandırmanın amacı benzer de olsa kapsadıkları borç türleri, başvuru şartları ve uygulama süreçleri birbirlerinden farklıdır.

 

Bireysel kredi yapılandırması

Bireysel kredi yapılandırması gerçek kişilerin; ihtiyaç kredisi, taşıt kredisi, konut kredisi, kredi kartı veya KMH borçlarını, banka ile anlaşarak daha uygun vade, faiz ve taksitlerle yeniden düzenlemesi işlemini ifade eder. Ödeme gücünü rahatlatmak, temerrüte düşmeden önlem almak ve kredi notunu korumak gibi amaçlarla yapılan bu işlemde; borç kapatılarak kişiye yeni faiz oranı ve vade ile kredi verilir. Vadenin uzatılmasıyla aylık ödeme tutarları düşürülerek faiz oranları indirilebilir. Kredi yapılandırmasından yararlanmak isteyen kişinin bankaya başvurması gerekir. Başvurunun ardından borç ve kişinin finansal durumu değerlendirilerek yeni bir ödeme planı oluşturulur. Ödeme planı onaylanırsa yapılandırma gerçekleştirilebilir.

 

Ticari kredi yapılandırması

Ticari kredi yapılandırması esnaf, KOBİ veya büyük ölçekli işletmelerin ticari kredilerini yeniden yapılandırması işlemini ifade eder. Borçlunun ödemede güçlük yaşaması durumunda uygulamaya konur. Firmanın faaliyetlerine devamını sağlamak, istihdama katkıda bulunmak ve finansal sürdürülebilirliği desteklemek gibi amaçlarla yapılan bu işlemde; firmaya vade uzatma, anapara faiz ve gecikme cezalarında indirim veya silme gibi esneklikler sunulur. Ek kredi imkânı borç toplamının 25 milyon TL üzerinde veya altındaki firmalar için uygulanabilen bu işlem için bağımsız denetim raporu ya da alacaklı onayı da gerekebilir. Geçici ödeme sorunu yaşayan ve değerli üretim yapan işletmeler ile iflas aşamasında olmayan ve ödeme kabiliyeti gösteren firmalar kredi yapılandırması için uygun olarak kabul edilebilir. 

 

Kredi çekerken finansal durumunu iyi bir şekilde analiz edebilmen önemlidir. Böylece kredini yapılandırma ihtiyacı hissetmeden rahatça ödeyebilirsin. Papel Blog’da konut kredisi alırken ve tüketici kredisi alırken dikkat edilmesi gerekenler ile ilgili detayları senin için anlattık. Merak ettiğin sorulara cevap bulmak için yazılarımızı inceleyebilirsin.

 

Başvuru süreci ve gerekli belgeler

Kredi yapılandırma başvurusu, borçlu kişinin banka ile doğrudan iletişime geçmesiyle başlar. Bu iletişim genellikle internet bankacılığı, mobil uygulama, çağrı merkezi veya şubeler üzerinden gerçekleşebilir. Başvurunun ardından banka, borçlunun mevcut kredi tutarı ve ödeme geçmişini dikkate alarak finansal analiz yapar. Bu aşamada kimlik belgesi, ikametgâh belgesi ve gelir durumunu kanıtlayan maaş bordrosu, serbest meslek sahipleri için vergi levhası veya hesap özetleri gibi belgelerin sunulması gerekir. Banka bu belgelerle borçlunun ödeme gücünü değerlendirerek yeni vade, faiz ve taksit planı önerir. Yapılandırma planı kabul edildiğinde, taraflar arasında yazılı veya dijital anlaşma yapılır ve yeni ödeme planı devreye alınır.

 

Kredi notu, bu süreçte hem başvurunun onaylanmasında hem de sürecin ilerleyişinde kritik derecede önemli bir unsurdur. Özellikle yüksek bir kredi notuna sahip bireylerin yapılandırma başvurularının onaylanma olasılığı daha yüksektir; düşük notlu başvurular ise banka tarafından daha sıkı şartlara tâbi tutulabilir veya reddedilebilir. Kredi notunu doğrudan yapılandırma düşürmez; fakat geçmişte gecikme varsa veya yapılandırma sonucu taksitler aksatılırsa o durum kredi notuna olumsuz yansır. Bununla beraber, yapılandırma sonrasında aylık ödemeler düzenli şekilde yapılırsa zaman içinde kredi notu yeniden iyileşebilir ve hatta artabilir. 

Kredi yapılandırmanın avantajları ve riskleri

Kredi yapılandırmasının avantajları olduğu gibi riskleri de vardır. Bunları aşağıdaki gibi sıralayabiliriz:

 

Kredi yapılandırmanın avantajları

 

·       Faiz ve taksitlerin azalması: Yapılandırmada borç yeniden planladığı için mevcut kredi üzerindeki yüksek faiz oranları düşürülebilir veya vade uzatılarak aylık taksitler azaltılabilir. Böylece ödeme planı daha yönetilebilir hale gelir ve toplam faiz yükü azalabilir.

·       Borçların konsolidasyonu: Birden fazla borcun olması durumunda bu borçlar tek bir çatı altında toplanarak ödeme takibi kolaylaştırılabilir ve böylece karışıklık da engellenmiş olur.

 

Kredi yapılandırmanın riskleri

 

·       Toplam faiz maliyetinin artma olasılığı: Yapılandırmada aylık taksit düşse de vade uzadığından toplam geri ödeme miktarı artabilir. Yani kredi yapılandırmak kısa vadede rahatlama sağlasa da uzun vadede daha yüksek maliyet anlamına gelebilir.

·       Ek masraf ve ücretler: Yapılandırma sürecinde banka dosya masrafı, kredi tahsis ücreti veya avukat masrafları gibi ek giderler çıkabilir; bu da toplam borcu artırabilir.

·       Kredi notuna etkisi: Yapılandırma başvurusu ve ödenen gecikme kayıtları, kredi notunuzda düşüşe sebep olabilir çünkü KKB sisteminde “yeniden yapılandırılmış kredi” olarak görünür. Ancak süreç sonrasında düzenli ödemeye devam edersen, kredi notu iyileşebilir ve zamanla toparlanabilir.

 

Kaynaklar: 1.

 

Bu blog yazısında sunulan bilgiler; yalnızca genel nitelikte olup hukuk, finans veya yatırım danışmanlığı teşkil etmemektedir. İçerik, bilgilendirme amacıyla hazırlanmış olup, özel durumlarınız için profesyonel danışmanlık almanız tavsiye edilir. Yazıda yer alan ifadeler, herhangi bir bağlayıcılık veya sorumluluk doğurmamakta, yalnızca yazarın değerlendirmelerini yansıtmaktadır. Alacağınız kararlarda tüm sorumluluk tarafınıza ait olup, Papel Elektronik Para ve Ödeme Hizmetleri A.Ş. bu bağlamda herhangi bir yükümlülük kabul etmemektedir.