Gömülü Finans (Embedded Finance) Nedir?

Geleneksel finansal hizmetler yalnızca bankalarla sınırlı değil. Artık bir alışveriş sitesinden taksitli ödeme yapmak, yemek siparişi verirken dijital cüzdanla ödeme gerçekleştirmek ya da seyahat rezervasyonu sırasında sigorta satın almak mümkün. Bu dönüşümün arkasında ise “gömülü finans” adı verilen yeni nesil bir sistem bulunuyor. Gömülü finans, finansal hizmetlerin dijital platformlara entegre edilmesini sağlayarak hem kullanıcı deneyimini kolaylaştırıyor hem de şirketlere yeni iş modelleri ve gelir kaynakları sunuyor. Peki gömülü finans nedir? Nasıl çalışır? Hangi alanlarda karşımıza çıkar ve gömülü finansın işletmeler için avantajları nelerdir? Bütün bu soruları Papel Blog senin için cevaplıyor!

 

Gömülü finans ne demek?

Kredi çekme, ödeme yapma gibi finansal hizmetlerin finansal olmayan dijital platformlara entegre edilmesine gömülü finans denir. Gömülü finans sistemi sayesinde kullanıcılar finansal işlemlerini, bankaların uygulamalarına geçmek zorunda kalmadan alışveriş yaptıkları platformlar üzerinden gerçekleştirebilir. Mesela bir e-ticaret sitesinden ayrılmadan taksitli ödeme yapabilmek, sigorta satın alabilmek ya da doğrudan platform üzerinde dijital cüzdan kullanarak ödeme gerçekleştirebilmek gömülü finans sistemlerinin sağladığı kolaylıklardan bazılarıdır. Genellikle API tabanlı entegrasyonlarla hayata geçirilen gömülü finans hizmeti, çoğunlukla Papel gibi ödeme altyapısı sunan fintek şirketleri ya da bankalar tarafından sağlanır. Dijital platformlar da kullanıcılarının deneyimini iyileştirmek için gömülü finans çözümlerini sistemlerine entegre ederler.

 

Gömülü finans ve açık bankacılığın farkları nelerdir?

Finansal hizmetlerin dijitalleşmesiyle kullanıcıların deneyimini iyileştirmeyi hedefleyen gömülü finans ve açık bankacılık sistemlerinin bazı farkları vardır. Bu farklar şu şekildedir:

 

Tanımları farklıdır.

Gömülü finans finans sektörüyle ilgisi olmayan dijital platformlara finansal hizmetlerin entegre edilmesini ifade ederken; açık bankacılık ise bankaların müşterilerinin verilerini müşterilerin de iznini alarak fintek şirketleri gibi üçüncü taraflarla paylaşmasıdır.

 

Uygulama alanları farklıdır.

Gömülü finans sistemleri e-ticaret siteleri, mobil uygulamalar, yazılım hizmeti sunan platformlar (SaaS), ulaşım uygulamaları gibi alanlarda kullanılırken açık bankacılık hizmetleri genellikle kişisel finans yönetim uygulamaları, kredi karşılaştırma araçları, dijital cüzdanlar ve fintek çözümleri gibi alanlarda görülür.

 

Teknolojik altyapıları farklıdır.

Gömülü finans sistemleri bankacılık hizmeti olarak sunulan altyapılar (BaaS – Banking as a Service) ve API’larla sağlanan entegrasyonlar üzerinden çalışırken açık bankacılık sistemi API’lar aracılığıyla bankaların veri paylaşımını mümkün kılan teknolojilere dayanır ve PSD2 gibi yasal düzenlemelere uygun olması beklenir.

 

Sundukları kullanıcı deneyimi farklıdır.

Gömülü finans sistemleri sayesinde kullanıcılar alışveriş, seyahat veya başka bir hizmet alırken platformdan çıkmadan ödeme, kredi, sigorta gibi işlemleri gerçekleştirebilirken açık bankacılık uygulamaları ise kullanıcılara farklı uygulamalar arasında veri aktarımı yapabilmesi ve bankacılık işlemlerini birden fazla platform üzerinden takip edebilmesiyle avantaj sağlar.

 

Farklı düzenlemelere tabidir.

Gömülü finans uygulamalarının regülasyonları sunulan hizmete ve hizmetin sunulduğu ülkeye göre değişebilir ve genelde daha esnektir. Açık bankacılık uygulamaları ise Avrupa Birliği’nde PSD2 gibi sıkı düzenlemelere tabidir ve özellikle veri güvenliği ve kullanıcı onayı konularına çok önem verilir.

Gömülü finans uygulamaları hangi alanlarda kullanılır?

Gömülü finans entegrasyonu sağladığı avantajlardan dolayı birçok farklı sektörde aktif olarak kullanılmaya başlamıştır. Gömülü finans sisteminin entegre edildiği alanları şu şekilde sıralayabiliriz:

 

E-ticaret platformları

Gömülü finans entegrasyonu sayesinde e-ticaret siteleri müşterilerine taksitli ödeme, alışveriş kredisi çekme ve ürün sigortası gibi çeşitli finansal hizmetlerini alışveriş gerçekleşirken sunabilmekte. Bu gibi hizmetlerin alışveriş deneyimi sırasında sunulması müşterilerin daha sorunsuz ve kolay bir şekilde süreçlerini tamamlayabilmelerini sağladığından müşteri memnuniyetini artırır.

 

Mobil uygulamalar ve dijital cüzdanlar

Gömülü finans entegrasyonu sayesinde mobil uygulamalar kullanıcılarına daha hızlı ve güvenli bir şekilde finansal işlemlerini gerçekleştirebilme imkânı sunar. Bir oyun uygulamasında uygulama içi satın alım yapma ya da yemek siparişi verirken uygulama üzerinden ödeme yapabilme bu kolaylıklara örnek olarak gösterilebilir.

 

Hizmet sektörü

Gömülü finans entegrasyonu sayesinde özel sağlık kurumları, eğitim kurumları, ulaşım hizmeti veren şirketler, seyahat acenteleri, konaklama ve turizm firmaları , eğlence ve spor hizmeti sunan firmalar gibi kurumlarda ödeme yapmak daha pratik bir hale gelmiştir.

 

Sigorta hizmetleri

Gömülü finans çözümleri sayesinde seyahat, araç ya da sağlık sigortası gibi sigorta poliçelerinin buna yönelik hizmet sunan firmaların kendi sistemleri üzerinden sunulabilmesi sağlanmıştır. Mesela bu entegrasyon sayesinde seyahat rezervasyonu yaparken seyahat sigortası teklifi de alınabilir.

 

B2B platformları

Gömülü finans entegrasyonu sayesinde işletmeler arası (B2B) platformlar ödeme süreçlerini kolaylaştırmak ve nakit akışlarını optimize etmek için tedarikçilere yönelik finansal hizmetler sunabilirler.

 

Kripto ve yatırım uygulamaları

Gömülü finans entegrasyonu sayesinde kripto para platformlarının kullanıcıları yatırım ve ödeme işlemlerini tek bir platformdan gerçekleştirebilirler.

 

Gömülü finansın kullanıcı deneyimine etkisi nedir?

Dijital platformlarda finansal işlemlerin hızlı ve kolay bir şekilde gerçekleştirilebilmesini sağlayarak kullanıcı deneyimini iyileştiren gömülü finans entegrasyonu kullanıcıların alışveriş yaparken ya da hizmet alımı sırasında ayrı bir uygulamaya geçmeden ödeme, kredi ya da sigorta işlemlerini tamamlayabilmesini sağlar. Ayrıca tek tıkla ödeme yapılabilmesine de imkân tanıdığından işlem süresini kısaltarak müşteri memnuniyetini artırır. Bununla beraber kişiselleştirilmiş teklifler ve sadakat programları entegrasyonuyla da kullanıcı memnuniyetini ve sadakatini artırır.

Gömülü finans ile hayatımıza giren yeni iş modelleri

Kullanıcıların finansal işlemlerini kolaylaştırmasının yanı sıra işletmelere yenilikçi iş modelleri geliştirme fırsatı sunan gömülü finans uygulamaları yeni müşteriler edinme ve rekabette avantaj kazanmak için önemlidir. dijital platformların verimini artırarak hem kullanıcılar hem de şirketler için önemli avantajlar sağlayan gömülü finans uygulamalarının entegrasyonlarından sonra en dikkat çeken finansal çözüm e-ticaret platformlarının sunduğu BNPL (Buy Now Pay Later) hizmetidir. BNPL ile kullanıcının ödeme seçeneklerinde esneklik yaratılarak hem işletmelerinin satışının artması hem de müşterilerin bağlılığının artması amaçlanır. Bu sisteme benzer bir şekilde mikro kredi uygulamaları da oldukça dikkat çekmiştir. Bu uygulamalar sayesinde kullanıcılar küçük maliyette kredilere hemen erişebilmektedir. Ayrıca sigorta entegrasyonları da alışveriş ya da rezervasyon işlemlerine eklenmiş ekstra bir güvenlik katmanı olarak oldukça faydalıdır diyebiliriz.

 

Bankaların ve fintek şirketlerinin API tabanlı hizmetlerinin de dijital platformlara entegre edilmesini sağlayan gömülü finans uygulamaları işletmelere de birçok yenilik getirmiştir. Mesela muhasebe yazılımlarında kredi ya da fatura finansmanı hizmeti gibi sunduğu çeşitli hizmetlerle KOBİ’lerin finansmana ulaşmasını kolaylaştırmıştır. Bununla beraber B2B pazar yerlerinde satıcılara yönelik erken ödeme gibi finansal hizmetlerle işletmelerin işlem süreçlerini kolaylaştırmıştır.

 

 

 

Kaynaklar: 1.

 

 

Bu blog yazısında sunulan bilgiler; yalnızca genel nitelikte olup hukuk, finans veya yatırım danışmanlığı teşkil etmemektedir. İçerik, bilgilendirme amacıyla hazırlanmış olup, özel durumlarınız için profesyonel danışmanlık almanız tavsiye edilir. Yazıda yer alan ifadeler, herhangi bir bağlayıcılık veya sorumluluk doğurmamakta, yalnızca yazarın değerlendirmelerini yansıtmaktadır. Alacağınız kararlarda tüm sorumluluk tarafınıza ait olup, Papel Elektronik Para ve Ödeme Hizmetleri A.Ş. bu bağlamda herhangi bir yükümlülük kabul etmemektedir.